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保险科技:让服务更有温度

2019-12-03 08:33:48 作者:匿名

保险科技的本质是利用科技推动保险业的发展,改善用户体验,保证质量。互联网保险公司、各种基于互联网的中介平台、专注于扶持保险公司的技术服务公司以及互联网巨头纷纷推出保险。依靠保险技术,他们建立了多元化的保险生态系统。中国保险业的产生,显示了前所未有的活力,发展了全新的商业模式。

□实习记者谭乐智

在2019年半年度报告中,作为首家互联网保险公司,忠安在线近两年来首次上市,弥补了半年来的亏损。母公司股东应占净利润达9453.8万元,去年同期净亏损约6.558亿元。不仅如此,中国人寿发起了全面打造“科技长寿”的三年运动,PICC集团继续优化“保险+科技+服务”商业模式。

保险科技的本质是利用科技推动保险业的发展,改善用户体验,保证质量。互联网保险公司、各种基于互联网的中介平台、专注于扶持保险公司的技术服务公司和互联网巨头都加入了保险布局。依靠保险技术,他们建立了多元化的保险生态系统。中国保险业的产生,显示了前所未有的活力,发展了全新的商业模式。

从1997年第一个保险网站的建立,第一个互联网政策的签署,传统保险公司对互联网渠道的测试,2008年保险中介信息平台的兴起,以及2014年保险技术的热潮,中国的互联网保险经历了探索、发展和爆发三个阶段。越来越多的保险公司意识到,保险技术不仅意味着销售渠道的改变,也意味着现有保险产品、运营和服务模式的深刻变化。因此,传统保险公司开始参与保险技术的变革。

修远还有很长的路要走。经过20年的快速发展,保险技术终于有了“忠实的妻子”。然而,随着技术的迭代,保险技术还有很长的路要走,给我们留下了很大的想象空间。

起源(1997-2007):传统风险企业测试水互联网渠道

对于中国保险信息网(现称“中国保险网”),它绝不会想到保险意向书会被记录在保险业的历史上。这是网上保险的第一份意向书,表明保险和互联网开始有了密切的联系。

1997年11月28日,中国第一个保险网站中国信息保险网在北京成立。所有国内保险公司的代表和近40名在华外国同行出席了开幕式。开业当天,新中国人寿保险有限公司承保了中国第一笔网上保险订单。此举标志着中国保险业已经正式进入技术大门。

2000年,随着世界第二个千年的到来,蓬勃发展的互联网保险业并没有闲着。各大保险公司开始尝试利用互联网作为新的销售和服务渠道,将其保险业务扩展到互联网。2000年初,中国有890万互联网用户,其中666万人使用拨号上网。

2000年8月,中国太平洋保险公司和平安保险公司几乎同时开通了各自的国家网站。8月1日,首家集证券、保险、银行和个人金融服务于一体的综合性个人金融服务网站平安保险公司pa18正式发布。8月6日,中国太平洋保险公司建立了第一个连接全国和世界的国内保险互联网系统。

泰康人寿和友邦保险也加入了技术保险的行列。2000年9月,泰康人寿宣布在北京开设“泰康在线”,并通过互联网实现了保单设计、保险、承保、支付和后续服务联网的全过程。同年9月,首家外资公司友邦保险上海分公司网站开通,通过互联网为客户提供保险售前咨询和售后服务。此时,互联网用户数量从2001年的3370万增加到2003年的8000多万,各种保险信息网站也应运而生。

2005年4月,《中华人民共和国电子签名法》颁布,保险技术真正开始发展。此后,PICC实施了第一个全过程电子政策。同年9月,原中国保监会颁布了《保险代理人和经纪公司网络保险业务监管办法(试行)》,标志着中国网络保险业务的逐步规范化和专业化。相应地,在此期间,互联网用户数量从8000万增加到2.1亿。国内互联网环境逐步改善,网上购物热潮兴起,安全的第三方支付也随之出现。

作为一家较早涉足保险技术的传统保险公司,泰康保险集团副总裁兼首席信息官、泰康在线首席执行官刘大伟在接受记者采访时表示:“互联网保险的兴起主要是由于几个原因:首先,政府对互联网行业的发展持开放包容的态度,特别是自2013年以来陆续批准成立包括泰康在线在内的四家互联网保险公司, 这将推动保险业在互联网快速发展的背景下进行转型和探索。”

网络保险的兴起也在于网络消费生态的兴起以及传统金融服务中信息不透明和运营成本高的问题。刘大为认为,电子商务、微信和支付宝等新形式深刻改变了人们的生活方式和消费习惯,充分刺激了大量传统金融体系无法满足的金融需求,推动了保险产品和服务的在线化、情景化和碎片化。另一方面,通过新技术和低成本或免费在线服务的应用,网络保险公司实现了业务的快速扩张和经济高效的运营。此外,利用互联网带来的网络效应(社交营销),销售保险的机构和个人有意愿将保险产品上线,最终意识到互联网保险已经取代并迁移了一些传统业务。

忠安在线执行副总经理王敏和董蜜认为,中国内地的网络保险源于电子商务场景下对退货和运输保险的需求。此后,网络保险公司一直在不断探索保险的增量市场。随着在线旅游业务的蓬勃发展,基于情景消费的保险产品的应用应运而生(其特点是将功能清晰的保险产品融入消费者的生活情景中)。例如,保险嵌入在电子商务交易、支付账户、在线旅行和其他特定场景中,保险服务是结合特定场景下客户的风险管理需求提供的)。然后,在后期,网络保险的存在水平也开始出现。网络保险的日益普及也使得用户对保险业务提出了更高的要求。在新的保险时代,推广保险产品的“科技含量”已成为大势所趋。如何创新和升级产品以利用保险市场已成为下一个优先事项之一。

发展(2008-2013):保险中介信息平台的崛起

传统保险公司建立网上购物中心后,网络保险开始出现市场细分,保险中介服务网站开始兴起。然而,由于网络保险公司的电子商务保费规模相对较小,电子商务渠道的战略价值尚未得到充分体现。现阶段,以保险中介和保险信息服务为导向的Huize.com、向日葵等保险网站应运而生,并获得了风险投资。此时,互联网的受欢迎程度从2亿人到6亿人。在中国互联网用户稳步增长的基础上,网上购物者的数量呈几何级数增长。

2012年,中国保险电子商务市场的在线保费收入达到数百亿元。保险公司依靠官方网站、保险超市、门户网站、o2o平台、第三方电子商务平台等手段开展互联网业务,逐步探索互联网业务管理模式。其中,第三方电子商务平台以其在流量、结算和信贷方面的优势,日益成为推动网络保险快速发展的中流砥柱。业内人士也意识到,网络保险不仅是网络保险产品的互联网,也是保险公司商业模式的改进和商业模式的创新。

2013年8月,苏宁尚云宣布计划投资9000万元成立苏宁保险销售有限公司。2014年2月,苏宁尚云经原中国保监会批准,获得国内电子商务行业第一份保险代理许可证。电子商务巨头可以利用平台的数据积累来开展详细的保险业务,但他们创造的金融生态系统非常庞大。与专注于保险的电子商务平台相比,他们更愿意细分保险领域。

2013年,互联网保险许可证,但我们打了一千次电话,敦促她开始对我们,第一个专业的互联网保险公司,忠安在线,成立了。从上市之初,它就吸引了很多人的注意力,因为它是中国平安在线的三大股东——腾讯、阿里巴巴和平安中国。使中安在线与众不同的是,它整合了腾讯的大量用户、社会关系、阿里的电子商务营业额和平安的综合产品能力。它旨在为互联网用户创造独特的产品,完成从保险销售到网上理赔的整个过程。

“互联网保险使用互联网作为其操作平台,客户自己购买,并通过人工智能和其他技术享受客户服务。因此,直销成本低于传统保险。”刘大伟告诉记者,与传统保险相比,网络保险有三个特点:降低成本、提高效率、改善体验和满足需求。

一方面,保险技术的加入优化了传统的保险价值链,深入覆盖产品定价、营销、承保、理赔优化和客户服务等领域,帮助行业降低成本、提高效率。另一方面,它正在积极地从新的商业模式和技术中创造价值,如汽车联网、健康数据管理、智能家居等。,为行业带来新的发展机遇。刘大伟认为,保险技术对传统保险业的影响体现在五个方面:营销模式、客户体验、控风模式、运营模式和商业模式。

在营销方式上,互联网,尤其是移动互联网,已经将保险销售的主体从代理人、银行代理人、电话等手段转变为通过互联网平台更多样化的营销和销售。在客户体验方面,客户与保险公司之间的互动将逐渐从离线转向在线,给客户带来更便捷的在线消费体验。在风控制模式方面,原有的顺风控制模式逐渐转变为“在线风控制+顺风控制”的组合模式。特别是,来自第三方服务提供商的大数据产品的引入为传统保险的风力控制带来了显著的协同效应。在运行模式上,传统保险业的内部运行主要是人为操作。随着互联网消费模式的兴起,内部运作正逐步经历在线化、自动化和智能化的转变。在商业模式上,传统保险业与中介的“联系模式”发生了变化。随着互联网技术的进步,传统保险业可以更有效地接触和授权中介机构。

忠安在线相关负责人表示,在保险业快速发展的背景下,新数字技术作为推动保险业构建新生产方式的重要基础技术,必将加快保险需求的释放,迭代供给方能力,不断优化保险价值链,帮助普惠金融,使其从“可能”走向“可行”,从“可行”走向“更高效”,最终实现普惠价值创新,更好地为实体经济服务。

爆发(2014年至今):保险技术热潮袭击

越来越多的保险公司认识到,保险技术对传统保险业的影响不仅仅是销售渠道的变化,也是现有保险产品、运营和服务模式根据互联网的规则和习惯发生的深刻变化。因此,传统的保险公司已经开始向互联网转型。

此时,中安保险、泰康在线、安信保险、易安保险四家网络保险公司也获得了专业的网络保险执照,并以各自的优势深入从事这一领域。此外,开放保险公司和用户服务的第三方互联网保险中介平台发展迅速。以百度、阿里巴巴、腾讯和京东为代表的交通巨头已经在众筹、财富管理、移动支付和股票等多个金融领域制定了计划。自然,保险不能落后。在给网络保险市场注入活力的同时,也使得市场竞争更加激烈。

随着人们保险意识的不断提高,保险技术的发展和升级已经进入下半年。行业和用户仍然面临许多挑战和痛点。“目前,科技已将保险的重点从最初的渠道重点转移到精细化管理创新上。”忠安在线相关负责人表示,在此期间,这一变化呈现出“小趋势”,即科技与保险的关系正从赋权走向整合,包括价值链与技术链的整合、金融属性与服务属性的整合、数字经济与实体经济的整合、在线与离线的整合。

忠安在线相关负责人表示,价值链和技术链的整合意味着不断更新的新兴技术将渗透到整个保险价值链,从产品设计、风力控制到承保、理赔乃至用户服务,重新定义保险业务和流程,重塑人们对保险的理解。财务属性和服务属性的整合意味着保险公司不仅要提供事件后补偿,还要出口一系列服务,包括事件前风险防范、过程中风险控制和事件后风险补救。另一方面,数字经济与实体经济的融合要求保险公司以用户需求为核心进行跨境整合,连接医疗、房地产、农业等产业链的上下游,在带动实体经济转型升级的同时赢得用户的信任。

“至于在线和离线集成,这包括在线启用离线和离线启用在线。前者是指通过在线操作降低获得客户的成本、提高运营效率和优化用户体验。后者意味着为用户提供带温度的定制产品和服务体验,并保持用户的信任。“忠安在线的相关负责人举例介绍说,市场上出现了一些saas服务平台,以增强保险中介行业的能力,并为其提供集成的保险销售解决方案。这些平台连接中介公司、员工和保险产品,承载人事管理、交易管理、客户获取推广、在线培训、工作登记等功能,实现中介公司代理业务管理全过程的在线实施。同样,为中介服务的其他应用平台也是有益的探索。他们利用互联网的优势,为保险从业人员和保险中介提供相关服务,推广保险产品,同时也帮助保险公司为定制产品提供支持。

“网络保险已经全面、深入地覆盖了保险技术的全过程,呈现出从‘降低成本、提高效率’逐步向‘客户体验优化’和‘全面风险控制’转变的趋势。从关注销售和互联网接入,到关注客户服务和保险流程优化,再到关注技术授权和价值链延伸。”刘大伟表示,在保险技术的后半期,网络保险已经开始深入整合保险生态,并开始了价值重构的探索与实践。传统保险公司将在互联网的推动下加快转型,科技投入将大幅增加。有流量的第三方平台将加速他们进入保险市场。特别是,它的标志是申请保险中介许可证和建立一个独家保险团队。新技术服务将对保险价值链产生更深的影响,并将通过区块链、人工智能、大数据、云计算和其他技术应用于承保、核补偿、反欺诈、kyc和其他环节。

新中国成立70周年之际,保险技术也将进入一个新阶段。“网络保险将逐步从财富管理保险和人身意外保险等相对简单的产品丰富为健康保险、定期寿险和年金保险。同时,“服务”将成为保险更重要的组成部分,提升客户的保险体验。”刘大为说。

此外,刘大伟还认为,保险公司新技术的应用不仅将停留在创新和试验阶段,还将深入保险营销、承保、理赔和服务的内部环节。作为一家保险公司,保险公司将通过科技能力建设增强产业链上游和下游的能力,促进与合作伙伴的合作,提高信息交流效率并降低成本。网络保险不再局限于通过自身的资源和能力来完成整个价值链的价值创造。因此,从事网络保险的公司将进行纵向和横向资本整合,以控制核心资源,降低交易成本。总公司将进一步发展成为“生态”公司。

来源:中国保险新闻

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